這些年中，穆菲亞三次懷孕，一個孩子出生不久就死了，另外兩個也沒能懷到足月。她營養不良，貧血，終於生下一個兒子活了下來，但卻使她自己的健康狀況瀕臨危險。無論如何她活下來了，繼續過著遭受毒打與忍飢挨餓的生活。
1974年，經村裏的頭人出來幹涉，安排她離了婚。穆菲亞終於擺脫了她丈夫的毒打，但是飢餓仍緊緊追隨著她。她開始乞討。她在海亞查拉（khaia插ra）與米塔查拉（mitha插ra）富裕的鄰村乞討。一整天才討來幾盎司米，還不夠她和三個孩子吃的。（在生了兒子以後，她又生了兩個女兒，她還照顧著一個外甥，是個孤兒。）一天，她乞討到一個女人家裏，那個女人開著家庭作坊，製售籃子、蓆子和其他竹製品，她問穆菲亞，想不想從她那兒借15塔卡，買些竹子去市場上賣。穆菲亞同意了，她賺到了10塔卡，並償還了借款。她用這10塔卡給孩子們買了一些食物。在以後的幾年中，這樣的事又有過幾次，但過了一陣之後，那個女人不再借錢給穆菲亞了，於是她又被迫去做乞丐。
1974年的饑荒中，穆菲亞差點餓死，她寄居棲身的地方也在1978年的一場暴風雨中被毀掉了。但是在1979年，她加入了格萊瑉銀行，借了500塔卡，重新開始了她的竹製品加工營生。當她償還了首批貸款時，她感到自己得到了重生。1980年12月25日，她得到的第二批貸款是1500塔卡。雖然有時在竹製品銷售淡季她會錯過分期還款，但在收割季節經濟狀況好轉時，她總是能趕上來。
在加入格萊瑉銀行的頭十八個月裏，穆菲亞為自己和孩子們買了價值330塔卡的衣服，還有值105塔卡的廚具。這些都是她離婚十五年來從沒有過的奢侈品。她和孩子們能夠更規律地吃上飯，食物也更有營養了。她們從來不吃肉，但常常能吃上蔬菜，偶爾的，她會從市場買點幹魚來開開齋。
穆菲亞是成千上萬原先隻能以乞討為生的人們之一，由於他們能從格萊瑉銀行中獲得貸款，現在都過上一種有尊嚴的生活了。為了幫助穆菲亞這樣沒有經驗的貸款者，我們一直在努力簡化我們的借貸程序。現在，我們將我們的償付機製提煉成了如下公式：
貸款期一年；
每周分期付款；
從貸款一周後開始償付；
利息是10％；
償付數額是每周償還貸款額的2％，還50周。
利息為：每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。至於說償付機製，我決定必須使它盡可能地保持簡化。我覺得這一交易應該在當地進行，於是拜訪了喬布拉村中心的那個賣檳榔葉（pan）的小攤販。那個瘦小的男人不刮臉，總是咧嘴露齒笑著，他的鋪子日夜都開著，村裏的每一個人他差不多都認識，每一個人也都認識他。我提議他作為喬布拉村的收款點時，他熱情地應承，也不要任何手續費。我們告訴那些貸款人，他們每天從那條路經過，或是去做日常活計的路上，就把他們每日的分期付款交給那個賣檳榔葉的就行了。
事實證明這個試驗很短命。貸款者聲稱他們付了每日的分期付款了，但那個賣檳榔葉的說他們沒付。
「你不記得了嗎?」一個貸款者會說,「我中午來的，從你這兒買了一些檳榔葉。我給了你5塔卡，你找我錢時，我讓你留下，做為我的分期付款。你不記得了嗎?」
「不，你沒給我5塔卡。」
「不對，我給了。我記得很清楚。」
「不，你給了我一張鈔票，我把該找的零錢都給你了。」
爭吵沒完沒了。我知道，我們必須得簡化程序。於是我買來一個筆記本，把每一個貸款者的名字寫在左邊，在中間做了三欄，顯示每筆分期付款的數額與日期：
貸款者姓名分期償付數額日期
我把這個表格做得很簡單，這樣，每次貸款人付錢給那個賣檳榔葉的人時，他隻需要打個對鉤就行。但是幾天以後，連這個體係也崩潰了。那些貸款人聲稱，那個賣檳榔葉的忘記給他們打鉤了。必須對我的會計製度再做改進。但怎麽做呢?作為試驗，我放棄了每日償還製度，轉向僅次於它的每周償還製度。至今，過了大約二十年以後，我們的貸款仍在以同樣的方式，一周一周地加以償還，不過，現在是由我們前線的銀行工作者們每周到村裏貸款者那裏收款了。
我們的還款率一直保持很高。一般說來，人們對格萊瑉的成功最感驚奇的，是我們在向貧困地區最窮的窮人服務的同時，能夠獲得高還貸款率的成功。人們有時會設想，忠實地償付貸款一定是孟加拉「文化」的一部分。其實這種推測是最遠離實情的了。在孟加拉，最富有的人習慣於不償還其貸款。這種以銀行業的名義進行的滑稽劇使我大為驚異。公眾的存款通過銀行體係，通過國有銀行，通過私人銀行，源源送到那些根本不還錢的人們手中。
我們知道，如果格萊瑉要成功，就必須信任我們的客戶。從第一天起我們就清楚，在我們的體係中不會有司法強製的餘地。我們從來不會用法庭來解決我們的償付問題，不會讓律師或任何外人卷進來。今天，商業銀行總是想像每個貸款者都打算捲走它們的錢，於是它們用法律桎梏來限製它們的客戶。律師們鑽研那些寶貴的文件，確保沒有一個貸款者能夠從銀行逃脫。相對而言，格萊瑉的基本假設是，每一個貸款者都是誠實的。在貸出者與借貸者之間沒有司法工具。我們確信，建立銀行的基礎應該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。格萊瑉的勝敗，會取決於我們的人際關係的力量。也許人們會罵我們天真，但是我們的壞債率低於1％。而且，甚至當貸款者確實違期償還一筆貸款時，我們也並不設想他們是惡意這樣做的。相反，我們設想，一定是那些人的境況使他們無力按時償還。壞債不斷地提醒我們，需要做更多的事，去幫助我們的客戶取得成功。
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1974年，經村裏的頭人出來幹涉，安排她離了婚。穆菲亞終於擺脫了她丈夫的毒打，但是飢餓仍緊緊追隨著她。她開始乞討。她在海亞查拉（khaia插ra）與米塔查拉（mitha插ra）富裕的鄰村乞討。一整天才討來幾盎司米，還不夠她和三個孩子吃的。（在生了兒子以後，她又生了兩個女兒，她還照顧著一個外甥，是個孤兒。）一天，她乞討到一個女人家裏，那個女人開著家庭作坊，製售籃子、蓆子和其他竹製品，她問穆菲亞，想不想從她那兒借15塔卡，買些竹子去市場上賣。穆菲亞同意了，她賺到了10塔卡，並償還了借款。她用這10塔卡給孩子們買了一些食物。在以後的幾年中，這樣的事又有過幾次，但過了一陣之後，那個女人不再借錢給穆菲亞了，於是她又被迫去做乞丐。
1974年的饑荒中，穆菲亞差點餓死，她寄居棲身的地方也在1978年的一場暴風雨中被毀掉了。但是在1979年，她加入了格萊瑉銀行，借了500塔卡，重新開始了她的竹製品加工營生。當她償還了首批貸款時，她感到自己得到了重生。1980年12月25日，她得到的第二批貸款是1500塔卡。雖然有時在竹製品銷售淡季她會錯過分期還款，但在收割季節經濟狀況好轉時，她總是能趕上來。
在加入格萊瑉銀行的頭十八個月裏，穆菲亞為自己和孩子們買了價值330塔卡的衣服，還有值105塔卡的廚具。這些都是她離婚十五年來從沒有過的奢侈品。她和孩子們能夠更規律地吃上飯，食物也更有營養了。她們從來不吃肉，但常常能吃上蔬菜，偶爾的，她會從市場買點幹魚來開開齋。
穆菲亞是成千上萬原先隻能以乞討為生的人們之一，由於他們能從格萊瑉銀行中獲得貸款，現在都過上一種有尊嚴的生活了。為了幫助穆菲亞這樣沒有經驗的貸款者，我們一直在努力簡化我們的借貸程序。現在，我們將我們的償付機製提煉成了如下公式：
貸款期一年；
每周分期付款；
從貸款一周後開始償付；
利息是10％；
償付數額是每周償還貸款額的2％，還50周。
利息為：每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。至於說償付機製，我決定必須使它盡可能地保持簡化。我覺得這一交易應該在當地進行，於是拜訪了喬布拉村中心的那個賣檳榔葉（pan）的小攤販。那個瘦小的男人不刮臉，總是咧嘴露齒笑著，他的鋪子日夜都開著，村裏的每一個人他差不多都認識，每一個人也都認識他。我提議他作為喬布拉村的收款點時，他熱情地應承，也不要任何手續費。我們告訴那些貸款人，他們每天從那條路經過，或是去做日常活計的路上，就把他們每日的分期付款交給那個賣檳榔葉的就行了。
事實證明這個試驗很短命。貸款者聲稱他們付了每日的分期付款了，但那個賣檳榔葉的說他們沒付。
「你不記得了嗎?」一個貸款者會說,「我中午來的，從你這兒買了一些檳榔葉。我給了你5塔卡，你找我錢時，我讓你留下，做為我的分期付款。你不記得了嗎?」
「不，你沒給我5塔卡。」
「不對，我給了。我記得很清楚。」
「不，你給了我一張鈔票，我把該找的零錢都給你了。」
爭吵沒完沒了。我知道，我們必須得簡化程序。於是我買來一個筆記本，把每一個貸款者的名字寫在左邊，在中間做了三欄，顯示每筆分期付款的數額與日期：
貸款者姓名分期償付數額日期
我把這個表格做得很簡單，這樣，每次貸款人付錢給那個賣檳榔葉的人時，他隻需要打個對鉤就行。但是幾天以後，連這個體係也崩潰了。那些貸款人聲稱，那個賣檳榔葉的忘記給他們打鉤了。必須對我的會計製度再做改進。但怎麽做呢?作為試驗，我放棄了每日償還製度，轉向僅次於它的每周償還製度。至今，過了大約二十年以後，我們的貸款仍在以同樣的方式，一周一周地加以償還，不過，現在是由我們前線的銀行工作者們每周到村裏貸款者那裏收款了。
我們的還款率一直保持很高。一般說來，人們對格萊瑉的成功最感驚奇的，是我們在向貧困地區最窮的窮人服務的同時，能夠獲得高還貸款率的成功。人們有時會設想，忠實地償付貸款一定是孟加拉「文化」的一部分。其實這種推測是最遠離實情的了。在孟加拉，最富有的人習慣於不償還其貸款。這種以銀行業的名義進行的滑稽劇使我大為驚異。公眾的存款通過銀行體係，通過國有銀行，通過私人銀行，源源送到那些根本不還錢的人們手中。
我們知道，如果格萊瑉要成功，就必須信任我們的客戶。從第一天起我們就清楚，在我們的體係中不會有司法強製的餘地。我們從來不會用法庭來解決我們的償付問題，不會讓律師或任何外人卷進來。今天，商業銀行總是想像每個貸款者都打算捲走它們的錢，於是它們用法律桎梏來限製它們的客戶。律師們鑽研那些寶貴的文件，確保沒有一個貸款者能夠從銀行逃脫。相對而言，格萊瑉的基本假設是，每一個貸款者都是誠實的。在貸出者與借貸者之間沒有司法工具。我們確信，建立銀行的基礎應該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。格萊瑉的勝敗，會取決於我們的人際關係的力量。也許人們會罵我們天真，但是我們的壞債率低於1％。而且，甚至當貸款者確實違期償還一筆貸款時，我們也並不設想他們是惡意這樣做的。相反，我們設想，一定是那些人的境況使他們無力按時償還。壞債不斷地提醒我們，需要做更多的事，去幫助我們的客戶取得成功。
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