一切就這麽開始了。我不打算成為一個放貸人，也沒打算把錢借給任何人，我真正想做的是要解決一個迫在眉睫的問題。純粹是出於失望，我對銀行最基本的抵押擔保的原則提出質疑。我不知道自己是對是錯，不知道自己將會捲入什麽之中。我在盲目前行，邊走邊學。我的工作已轉化為一種鬥爭，要向世人展示：這些所謂的「金融界不可接觸者」實際上是可以接觸，甚至是可以擁抱的。使我大為驚奇的是，事實證明，沒有抵押擔保的借款人比有抵押擔保的借款人的還款情況還要好。的確，我們貸款的還款率超過了98％。窮人深知，這一貸款是他們擺脫貧困的唯一機會。如果他們不按時償付貸款的話，他們將失去唯一的機會，重陷貧困的舊轍。
第五章 試驗項目的誕生（1）
對於如何開辦一家為窮人服務的銀行，我一無所知，不得不從零學起。1977年1月，格萊瑉銀行剛起步時，我研究了其他銀行做信貸業務的方式方法，從他們的錯誤中學習。傳統的銀行與信貸公司通常要求全額還款；在貸款到期時拿出一大筆現金，通常會使貸款人心理上很難受，他們就盡可能地拖延還款，於是，在拖延的過程中，貸款數額越滾越大。最終，他們決定根本不還這筆錢了。如此長期而全額償還的貸款，也使得借貸雙方對早期出現的一些問題不予理會；他們不是在問題出現時解決它們，而是希望隨著貸款到期，那些問題會自行消失。
在建立我們的信貸規劃時，我決定要與傳統的銀行完全背道而行。為了避免大額付款而帶來的還款心理障礙，我決定設立一個每日還款規劃。每筆還貸的數額非常之小，使借貸者們幾乎根本不在乎。為了便於計算，我決定貸款要在一年內還清。照此，365塔卡的貸款可以每天還一塔卡，在一年內還清。
對於這本書的大多數讀者來說，一天一塔卡看上去可能是個可笑的數目，但是它的確製造出穩定的增值收入。這每天一塔卡的力量使我想起那個聰明的死刑犯的故事。在行刑那天他被帶到國王麵前，被恩準可以提出他最後的願望。他指著王座右邊的棋盤說:「我隻想在棋盤的一個格子裏放一粒米給我，接下來的每一格，按前一格雙倍的米給我。」
「批準。」國王說，他根本不了解幾何遞進的威力。很快，那個犯人就統治了整個王國。
漸漸的，我和我的同事們開發出了我們自己的發放與收迴貸款機製。當然，我們在這一過程中犯了許多錯誤，隨時調整我們的想法，修改我們的程序。例如，當我們發現支持小組對於我們的運作至關重要之後，就要求每個申請人都加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的的人組成的小組。我們相信，那些自發成立的小組會更穩定，於是就克製住自己不對它們幹預管理，但我們建立起一些激勵機製，鼓勵那些貸款者在各自的營生中互相幫助取得成功。小組成員的身份不僅建立起相互的支持和保護，還舒緩了單個成員不穩定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠。來自平等夥伴之間的微妙而更直接的壓力，使每一個組員時時保持與貸款項目的大目標保持一致；小組內與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。將初始監管的任務移交給小組，不僅減少了銀行的工作，還增強了每個貸款人的自立能力。由於每一組員的貸款請求都要由小組批準，小組就為每一筆貸款擔負起了道義上的責任。當小組的任何成員遇到麻煩時，小組其他成員通常都會來幫助。
窮人的銀行家在喬布拉村，我們發現貸款者要自發組成小組並不總是那麽容易的事。一個想要申請貸款的人必須首先找到第二個人，向其說明這個銀行是怎麽迴事。這對於一個村婦來說可能是特別困難的。她常常很難說服她的朋友——她們很可能害怕，懷疑，或是被丈夫禁止，不許和錢打交道，但第二個人終於被格萊瑉為其他家庭所做的事感動了，她決定加入這個小組。於是這兩個人就再去找第三個成員，然後是第四個、第五個。當這個五人小組成立之後，我們先給小組的兩個成員發放貸款，如果在隨後的六周內這兩個人都按期償還貸款，就再允許兩個成員申請貸款。這個小組的組長通常是五人中最後一個貸款者。但是往往就在小組準備成立時，這五個成員中有一個人改變了主意，說:「不行，我丈夫不同意。他不想讓我加入這個銀行。」於是這個小組又隻剩了四個人或三個人，有時甚至迴落到一個人。於是那個人不得不從頭開始。
一個小組要得到格萊瑉銀行的認同或認證，可能花幾天時間，也可能要花上幾個月時間。為了得到認同，這個貸款小組的所有五個成員都必須到銀行去，至少要接受七天有關我們政策的培訓，並要通過由一名高級銀行主管主持的口試，表明他們理解了這些政策。每個組員必須單獨接受考試。在考試前夜，每個貸款者都十分緊張，她緊張地在神龕裏點上蠟燭，祈求真主保佑。她知道，如果通不過的話，她不僅對不起自己，也對不起小組的其他成員。盡管都已經學習過了，她還是很憂慮，生怕答不上來有關格萊瑉成員職責的那些問題。萬一她忘了呢?銀行工作人員會把這個小組都打發走，告訴所有組員還要再學習，小組裏的其他人就會斥責她說:「看在真主麵上，連這事你都做不對!你不僅把自己搞糟了，把我們也搞糟了。」
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第五章 試驗項目的誕生（1）
對於如何開辦一家為窮人服務的銀行，我一無所知，不得不從零學起。1977年1月，格萊瑉銀行剛起步時，我研究了其他銀行做信貸業務的方式方法，從他們的錯誤中學習。傳統的銀行與信貸公司通常要求全額還款；在貸款到期時拿出一大筆現金，通常會使貸款人心理上很難受，他們就盡可能地拖延還款，於是，在拖延的過程中，貸款數額越滾越大。最終，他們決定根本不還這筆錢了。如此長期而全額償還的貸款，也使得借貸雙方對早期出現的一些問題不予理會；他們不是在問題出現時解決它們，而是希望隨著貸款到期，那些問題會自行消失。
在建立我們的信貸規劃時，我決定要與傳統的銀行完全背道而行。為了避免大額付款而帶來的還款心理障礙，我決定設立一個每日還款規劃。每筆還貸的數額非常之小，使借貸者們幾乎根本不在乎。為了便於計算，我決定貸款要在一年內還清。照此，365塔卡的貸款可以每天還一塔卡，在一年內還清。
對於這本書的大多數讀者來說，一天一塔卡看上去可能是個可笑的數目，但是它的確製造出穩定的增值收入。這每天一塔卡的力量使我想起那個聰明的死刑犯的故事。在行刑那天他被帶到國王麵前，被恩準可以提出他最後的願望。他指著王座右邊的棋盤說:「我隻想在棋盤的一個格子裏放一粒米給我，接下來的每一格，按前一格雙倍的米給我。」
「批準。」國王說，他根本不了解幾何遞進的威力。很快，那個犯人就統治了整個王國。
漸漸的，我和我的同事們開發出了我們自己的發放與收迴貸款機製。當然，我們在這一過程中犯了許多錯誤，隨時調整我們的想法，修改我們的程序。例如，當我們發現支持小組對於我們的運作至關重要之後，就要求每個申請人都加入一個由相同經濟與社會背景、具有相似目的的人組成的小組。我們相信，那些自發成立的小組會更穩定，於是就克製住自己不對它們幹預管理，但我們建立起一些激勵機製，鼓勵那些貸款者在各自的營生中互相幫助取得成功。小組成員的身份不僅建立起相互的支持和保護，還舒緩了單個成員不穩定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠。來自平等夥伴之間的微妙而更直接的壓力，使每一個組員時時保持與貸款項目的大目標保持一致；小組內與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。將初始監管的任務移交給小組，不僅減少了銀行的工作，還增強了每個貸款人的自立能力。由於每一組員的貸款請求都要由小組批準，小組就為每一筆貸款擔負起了道義上的責任。當小組的任何成員遇到麻煩時，小組其他成員通常都會來幫助。
窮人的銀行家在喬布拉村，我們發現貸款者要自發組成小組並不總是那麽容易的事。一個想要申請貸款的人必須首先找到第二個人，向其說明這個銀行是怎麽迴事。這對於一個村婦來說可能是特別困難的。她常常很難說服她的朋友——她們很可能害怕，懷疑，或是被丈夫禁止，不許和錢打交道，但第二個人終於被格萊瑉為其他家庭所做的事感動了，她決定加入這個小組。於是這兩個人就再去找第三個成員，然後是第四個、第五個。當這個五人小組成立之後，我們先給小組的兩個成員發放貸款，如果在隨後的六周內這兩個人都按期償還貸款，就再允許兩個成員申請貸款。這個小組的組長通常是五人中最後一個貸款者。但是往往就在小組準備成立時，這五個成員中有一個人改變了主意，說:「不行，我丈夫不同意。他不想讓我加入這個銀行。」於是這個小組又隻剩了四個人或三個人，有時甚至迴落到一個人。於是那個人不得不從頭開始。
一個小組要得到格萊瑉銀行的認同或認證，可能花幾天時間，也可能要花上幾個月時間。為了得到認同，這個貸款小組的所有五個成員都必須到銀行去，至少要接受七天有關我們政策的培訓，並要通過由一名高級銀行主管主持的口試，表明他們理解了這些政策。每個組員必須單獨接受考試。在考試前夜，每個貸款者都十分緊張，她緊張地在神龕裏點上蠟燭，祈求真主保佑。她知道，如果通不過的話，她不僅對不起自己，也對不起小組的其他成員。盡管都已經學習過了，她還是很憂慮，生怕答不上來有關格萊瑉成員職責的那些問題。萬一她忘了呢?銀行工作人員會把這個小組都打發走，告訴所有組員還要再學習，小組裏的其他人就會斥責她說:「看在真主麵上，連這事你都做不對!你不僅把自己搞糟了，把我們也搞糟了。」
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