劉健大致聽明白了，點著頭說道：“這樣的話，還是相當於用金銀在流通，本質上沒多少區別，問題就在於，錢莊的信譽度怎麽樣，百姓願不願意將銀票存進錢莊？”
張鶴齡說道：“這就是弘治錢莊最大的亮點，百姓往錢莊裏存錢的時候，是有利息的。”
“利息？”劉健疑問道，“你讓百姓把金銀存進錢莊，換成紙質的銀票，還要跟人家要利息？”
張鶴齡黑著臉解釋道：“不是跟人家要利息，是給人家利息。”
“給……利息？”
劉健又懵圈了，將銀子存進錢莊保管，還能賺錢？
張鶴齡點點頭，道：“對啊，給利息。”
劉健臉上帶著疑惑的神色，問道：“給多少？”
“這個要看存錢的期限，如果是隨時支取的那種，可稱之為活期存款，是一厘息，定期的話會多一些，存一年，是兩厘息，定期時間越長，利率越高，存上十年，有五厘息。”
劉健心中默默盤算，存十年是五厘息，也就是說，存一百兩銀子進去，每一年能增加五兩，十年就是五十兩，這個數字聽起來……很誘人啊！
什麽也不用幹，每年白白能落五兩銀子，天下還有這等好事？
“這樣開錢莊，豈不是要虧的褲子都沒了？”
張鶴齡搖搖頭，道：“方才說的都是存款業務，還有貸款呢！”
“貸……款？”劉健臉色變得十分難看，“你想以朝廷的名義放高利貸？此事萬萬不可！”
“不是高利貸，就是正常借貸。”
張鶴齡直感覺頭大，這老頭對自己的成見也太了，無論幹點什麽，在老頭眼裏都像不懷好意，我這是辦銀行，利國利民，怎麽跟高利貸扯上關係！
“正常的……借貸？”
“對，錢莊給存款人付利息，當然也要向貸款人收利息，借貸的利息從兩厘到一分不等，具體要看借貸的時間、用途以及貸款人的信譽度。”
“信譽……度？”
劉健感覺自己腦瓜子有點不夠使，也不知道靖王的腦袋是什麽做的，怎麽搞出來這麽一大堆新名詞。
“信譽度就是對貸款人的考評，包括職業、收入、年齡，有沒有欠債不還的記錄等等，信譽度越高的人，錢莊對其放貸的審核程序也會相應順利一些。而且，朝廷對於一些民間作坊，會酌情考慮低利息貸款，甚至免息貸款的，鼓勵大家創業。”
“所以，給存款的人付利息，是為了讓大家把錢存進來，然後再放貸出去，這樣一來，不但錢莊能賺錢，存錢的百姓也能賺錢，而那些貸款的，定是有更加可觀的收益才會找錢莊借貸，也就是說，所有人都是受益者？”
眼見劉健終於想明白了，張鶴齡趕忙點頭道：“不錯！”
“可是，不對勁啊……”劉健卻更加迷糊了，說道，“有人賺錢，必定有人賠錢，若是大家都賺錢，錢從哪來？”
張鶴齡甚感欣慰，能問出這個問題，說明劉健是真的明白了。
“當然是國民生產總值整體提升啊！”
“國民……生產……總值？”
“這麽來說吧，好比一個村子有一百人，一年產稻米一千石，也就是平均每個人能分到十石米，如果有人多拿了一石米，那就必定有人會少拿一石，是這樣吧？”
劉健點了點頭，補充道：“也可能是幾個人總共少了一石米。”
張鶴齡心中暗道，嚴謹！
“這不是重點，我想說的是，如果有人多拿了一石米，但是其他人手裏的米卻沒有少，都是十石，這種情況能否出現？”
“不可能！”劉健搖搖頭，道，“除非地裏產的稻米不是一千石，而是一千零一石。”
“這就對了！”張鶴齡一拍手，說道，“大家都賺錢，沒有人賠錢，並沒有什麽不對的，隻需要地裏的稻米總量增加就行了。”
劉健恍然大悟，許多年來，大明的生產力其實是沒多少變化的，所以，無論是弘治皇帝，還是其他大臣，都已經默認為大明就這麽點資產，你多拿一分，我就少一分，但是卻沒想過，總量是可以提高的。
所以說，將錢莊運轉起來，讓所有人都有得賺，理論上來說，是完全可行的。
而且，如果錢莊運轉順利，就說明，大明的總產值的的確確是在增長。
張鶴齡繼續說道：“弘治錢莊的另一個亮點，就是用銀票代替金銀在市麵上流通，這樣大家就不必揣著沉重的金銀銅錢上街了，特別是大宗交易，幾百兩、幾千兩的銀子，運輸極為不便利。”
劉健琢磨了一會，又問道：“還有一個問題，假如說，有人存了一百兩銀子，定期一年，但是半年後，有事情急需用錢，這時候該怎麽辦？”
“可以提前取出，但是，這種情況就沒有定期利息了，不過也不是完全沒有，錢莊會根據存錢的時間，按照活期存款的利率核算利息。”
劉健聽完，站起身來，轉頭就走。
張鶴齡問道：“劉大人不再坐會了？”
“老夫迴去看看家裏還有多少銀子，明日都存到錢莊去！”
張鶴齡愣住，半晌後，自言自語道：“錢莊有貴賓業務，可以委派工作人員上門服務的。”
穀大用在一旁說道：“劉大人真是耿直，殿下這麽一說，他就信了。”
張鶴齡轉過身來，笑了笑，說道：“就是，說啥他都信。”
穀大用也露出笑容，說道：“貪小便宜吃大虧，這樣的人最好騙了，存錢還能拿利息，天底下哪有這麽好的事！”
突然，張鶴齡臉色沉下來，問道：“你的意思是，本王開設錢莊是在忽悠大家？”
穀大用臉上的笑容僵住，嘴角哆嗦了一下，說道：“奴婢不敢，奴婢不是這個意思！”
“那你剛才說的話，是什麽意思？”
穀大用趕忙跪下，將頭埋的低低的，說道：“是奴婢口無遮攔，求殿下恕罪！”
通過這半年多的接觸，穀大用已經把張鶴齡的脾氣搞清楚了，如果真的犯了錯，千萬別推脫責任，也不要死鴨子嘴硬，趕緊痛痛快快認錯。
人家看你認錯態度好，這事就算過去了，如果推卸責任，找各種理由，或者是拒不承認，那就嚴重了。
想到這裏，心中不禁暗暗落淚，別的太監都是熬著自己主子當了皇帝，能夠風光一把，可自己悲催的，傍太子傍不過劉瑾，好不容易走了狗屎運，傍上靖王的大腿，可沒想到，人家根本沒打算讓自己沾光，但凡有一點風吹草動，就要敲打敲打。
得虧自己意誌力堅強，若是換成劉瑾那副矬樣子，怕是早就抑鬱了。
張鶴齡突然問道：“你是自幼進宮？”
穀大用愣了一下，然後說道：“迴稟殿下，奴婢自幼家貧，上有兄弟姐妹多人，六歲的時候，逢大旱，家中實在無糧，便托關係將奴婢送進宮裏，起碼不會餓著肚子。”
“家裏的父母、兄弟姐妹都還在嗎？”
“父母已經亡故，目前還有兩位兄長和一位姐姐尚在，其餘的，都在災年餓死了。”
張鶴齡慢慢說道：“現在你是內庭總管太監，也算是有權有勢，為何不見你舉薦你的兄長做官？”
穀大用頓時心裏一個機靈，趕忙說道：“殿下饒命，奴婢不敢！”
“你害怕什麽，我就是跟你閑聊幾句，來，起來迴話。”
“奴婢，奴婢……不敢……”
“讓你起來你就起來，廢什麽話！”
穀大用緩緩站起身來，兩條腿還在哆嗦。
“奴婢承蒙殿下看得起，也知道自己身上擔子重，每日兢兢業業，如履薄冰，絕不敢以權謀私，但是也不能眼睜睜看著兄長和姐姐在老家受苦，便將自己的俸祿拿出來一些分給兄長和姐姐，讓他們能夠衣食無憂。”
張鶴齡點點頭，說道：“你跟在我身邊也有半年多了，這段時間，銀子沒少賺吧？”
“也沒賺多少……”穀大用突然意識到情況不對，雙腿一軟，再次跪倒，將頭伏在地上，哆哆嗦嗦地說道，“奴婢不敢，奴婢冤枉啊！”
張鶴齡擺了擺手，說道：“行了，趕緊起來吧，收錢的時候挺痛快的，現在裝什麽蒜？”
“奴婢……確實收過一些禮金，但，但……那都是平日裏關係好的朋友，都是一些正常的走動……”
“你收了多少銀子，什麽時候的收的，都是誰送的，我都清楚。”
穀大用臉色慘白，豆大的汗珠順著臉頰往下滴落。
“之所以沒收拾你，是因為你並沒有做什麽出格的事，比如說，那個叫何敏的太監因為偷錢被關起來，托人給你送的錢為自己開罪，你就沒收，不錯，知道什麽錢可以拿，什麽錢不能拿，說明你很聰明。”
穀大用仍舊以頭搶地，不敢接話。
“聰明人肯定會賺銀子，你家裏銀子應該不少吧？”
“沒……沒多少……”
“那你覺得，弘治錢莊能賺銀子嗎？”
“錢莊放貸收利息，定能穩賺不賠！”
“可是，放貸要有本錢的，錢莊現在缺銀子啊！”
“啊？”
“你家裏那些銀子閑著也是閑著，幹脆存進錢莊，還能生利息，這樣多好？”
“奴婢家裏……沒多少銀子啊……”
“嗯？”張鶴齡臉色又沉下來。
“有……有一些，但是不多，奴婢明日便存進錢莊去。”
“這才對嘛，”張鶴齡臉色緩和下來，又問道，“準備存多少？”
“存上……一百兩……”
張鶴齡沒有說話，隻是冷冷地盯著穀大用。
“額，一千兩。”
張鶴齡還是沒說話，氣氛有些……不是很融洽。
“一……一萬兩……”
“最後一次機會。”
穀大用幾乎崩潰，哭喊著說道：“奴婢家裏有白銀三萬七千餘兩，明日都存進去！”
張鶴齡麵露鄙夷之色，說道：“你都內庭總管太監了，半年多的時間，才搞了這麽點錢？”
“奴婢不敢撈錢啊，大家都知道殿下為人正直，從不以權謀私，都不敢給奴婢送銀子啊，還有劉瑾那廝，每天盯著奴婢，時刻準備著將奴婢趕下台，奴婢，奴婢……苦啊……”
“行了，哭什麽啊，你先把錢存了，然後跟其他太監宮女通個話，弘治錢莊是朝廷的買賣，都去幫幫場子，多少貢獻一點。”
穀大用抽抽涕涕地說道：“奴婢……謹遵……”
“你說你一個大男人，這麽高的個頭，哭什麽？丟不丟人？起來！”
“是！”
“還有，你家的兄長和姐姐，現在什麽情況？”
“迴稟殿下，”穀大用終於停止哭泣，緩緩說道，“兩位兄長都在老家務農，姐姐借給了鄰村一名教書先生。”
“他們也沒有來找過你？”
“是找過，但是奴婢迴絕了，給了他們一些銀子，就將人都送迴老家去了。”
“這就是你的不對了，自己兄長和姐姐，怎麽能這麽對待呢？”
“奴婢……不敢在殿下麵前使手段，所以，所以……”
“這樣吧，”張鶴齡說道，“現在市麵上物資緊俏，各地的新作坊冒出來不少，讓你的兄長也開個作坊，帶頭創業，怎麽樣？”
“啊……”穀大用撓了撓頭，遲疑道，“可是，我兩位兄長不會做工啊……”
“開作坊是當老板的，具體的活雇工人幹啊，你姐夫不是教書先生嗎，可以去當個賬房，你姐姐可以給大家做飯，多好啊。”
“那，奴婢迴去再拿點銀子……”
“不用，你的錢終究是你的，你倆哥哥就算賺了錢，也會認為是靠你賺的，要讓他們自己賺錢，心裏才踏實！”
“可是，開設作坊，他們哪有錢啊……”
“沒錢可以去錢莊貸款啊！”
“啊？”
“有房有地，都可以抵押，實在不行，把你家宅子抵押了，貸款去創業，發家致富奔小康，多有成就感！”
穀大用都震驚了，我家裏又不是沒錢，存進錢莊去吃五厘的利，然後貸著一分利的款，我傻啊？
而且，為什麽我大哥二哥貸款，要抵押我的宅子？
沒道理啊！
張鶴齡說道：“這就是弘治錢莊最大的亮點，百姓往錢莊裏存錢的時候，是有利息的。”
“利息？”劉健疑問道，“你讓百姓把金銀存進錢莊，換成紙質的銀票，還要跟人家要利息？”
張鶴齡黑著臉解釋道：“不是跟人家要利息，是給人家利息。”
“給……利息？”
劉健又懵圈了，將銀子存進錢莊保管，還能賺錢？
張鶴齡點點頭，道：“對啊，給利息。”
劉健臉上帶著疑惑的神色，問道：“給多少？”
“這個要看存錢的期限，如果是隨時支取的那種，可稱之為活期存款，是一厘息，定期的話會多一些，存一年，是兩厘息，定期時間越長，利率越高，存上十年，有五厘息。”
劉健心中默默盤算，存十年是五厘息，也就是說，存一百兩銀子進去，每一年能增加五兩，十年就是五十兩，這個數字聽起來……很誘人啊！
什麽也不用幹，每年白白能落五兩銀子，天下還有這等好事？
“這樣開錢莊，豈不是要虧的褲子都沒了？”
張鶴齡搖搖頭，道：“方才說的都是存款業務，還有貸款呢！”
“貸……款？”劉健臉色變得十分難看，“你想以朝廷的名義放高利貸？此事萬萬不可！”
“不是高利貸，就是正常借貸。”
張鶴齡直感覺頭大，這老頭對自己的成見也太了，無論幹點什麽，在老頭眼裏都像不懷好意，我這是辦銀行，利國利民，怎麽跟高利貸扯上關係！
“正常的……借貸？”
“對，錢莊給存款人付利息，當然也要向貸款人收利息，借貸的利息從兩厘到一分不等，具體要看借貸的時間、用途以及貸款人的信譽度。”
“信譽……度？”
劉健感覺自己腦瓜子有點不夠使，也不知道靖王的腦袋是什麽做的，怎麽搞出來這麽一大堆新名詞。
“信譽度就是對貸款人的考評，包括職業、收入、年齡，有沒有欠債不還的記錄等等，信譽度越高的人，錢莊對其放貸的審核程序也會相應順利一些。而且，朝廷對於一些民間作坊，會酌情考慮低利息貸款，甚至免息貸款的，鼓勵大家創業。”
“所以，給存款的人付利息，是為了讓大家把錢存進來，然後再放貸出去，這樣一來，不但錢莊能賺錢，存錢的百姓也能賺錢，而那些貸款的，定是有更加可觀的收益才會找錢莊借貸，也就是說，所有人都是受益者？”
眼見劉健終於想明白了，張鶴齡趕忙點頭道：“不錯！”
“可是，不對勁啊……”劉健卻更加迷糊了，說道，“有人賺錢，必定有人賠錢，若是大家都賺錢，錢從哪來？”
張鶴齡甚感欣慰，能問出這個問題，說明劉健是真的明白了。
“當然是國民生產總值整體提升啊！”
“國民……生產……總值？”
“這麽來說吧，好比一個村子有一百人，一年產稻米一千石，也就是平均每個人能分到十石米，如果有人多拿了一石米，那就必定有人會少拿一石，是這樣吧？”
劉健點了點頭，補充道：“也可能是幾個人總共少了一石米。”
張鶴齡心中暗道，嚴謹！
“這不是重點，我想說的是，如果有人多拿了一石米，但是其他人手裏的米卻沒有少，都是十石，這種情況能否出現？”
“不可能！”劉健搖搖頭，道，“除非地裏產的稻米不是一千石，而是一千零一石。”
“這就對了！”張鶴齡一拍手，說道，“大家都賺錢，沒有人賠錢，並沒有什麽不對的，隻需要地裏的稻米總量增加就行了。”
劉健恍然大悟，許多年來，大明的生產力其實是沒多少變化的，所以，無論是弘治皇帝，還是其他大臣，都已經默認為大明就這麽點資產，你多拿一分，我就少一分，但是卻沒想過，總量是可以提高的。
所以說，將錢莊運轉起來，讓所有人都有得賺，理論上來說，是完全可行的。
而且，如果錢莊運轉順利，就說明，大明的總產值的的確確是在增長。
張鶴齡繼續說道：“弘治錢莊的另一個亮點，就是用銀票代替金銀在市麵上流通，這樣大家就不必揣著沉重的金銀銅錢上街了，特別是大宗交易，幾百兩、幾千兩的銀子，運輸極為不便利。”
劉健琢磨了一會，又問道：“還有一個問題，假如說，有人存了一百兩銀子，定期一年，但是半年後，有事情急需用錢，這時候該怎麽辦？”
“可以提前取出，但是，這種情況就沒有定期利息了，不過也不是完全沒有，錢莊會根據存錢的時間，按照活期存款的利率核算利息。”
劉健聽完，站起身來，轉頭就走。
張鶴齡問道：“劉大人不再坐會了？”
“老夫迴去看看家裏還有多少銀子，明日都存到錢莊去！”
張鶴齡愣住，半晌後，自言自語道：“錢莊有貴賓業務，可以委派工作人員上門服務的。”
穀大用在一旁說道：“劉大人真是耿直，殿下這麽一說，他就信了。”
張鶴齡轉過身來，笑了笑，說道：“就是，說啥他都信。”
穀大用也露出笑容，說道：“貪小便宜吃大虧，這樣的人最好騙了，存錢還能拿利息，天底下哪有這麽好的事！”
突然，張鶴齡臉色沉下來，問道：“你的意思是，本王開設錢莊是在忽悠大家？”
穀大用臉上的笑容僵住，嘴角哆嗦了一下，說道：“奴婢不敢，奴婢不是這個意思！”
“那你剛才說的話，是什麽意思？”
穀大用趕忙跪下，將頭埋的低低的，說道：“是奴婢口無遮攔，求殿下恕罪！”
通過這半年多的接觸，穀大用已經把張鶴齡的脾氣搞清楚了，如果真的犯了錯，千萬別推脫責任，也不要死鴨子嘴硬，趕緊痛痛快快認錯。
人家看你認錯態度好，這事就算過去了，如果推卸責任，找各種理由，或者是拒不承認，那就嚴重了。
想到這裏，心中不禁暗暗落淚，別的太監都是熬著自己主子當了皇帝，能夠風光一把，可自己悲催的，傍太子傍不過劉瑾，好不容易走了狗屎運，傍上靖王的大腿，可沒想到，人家根本沒打算讓自己沾光，但凡有一點風吹草動，就要敲打敲打。
得虧自己意誌力堅強，若是換成劉瑾那副矬樣子，怕是早就抑鬱了。
張鶴齡突然問道：“你是自幼進宮？”
穀大用愣了一下，然後說道：“迴稟殿下，奴婢自幼家貧，上有兄弟姐妹多人，六歲的時候，逢大旱，家中實在無糧，便托關係將奴婢送進宮裏，起碼不會餓著肚子。”
“家裏的父母、兄弟姐妹都還在嗎？”
“父母已經亡故，目前還有兩位兄長和一位姐姐尚在，其餘的，都在災年餓死了。”
張鶴齡慢慢說道：“現在你是內庭總管太監，也算是有權有勢，為何不見你舉薦你的兄長做官？”
穀大用頓時心裏一個機靈，趕忙說道：“殿下饒命，奴婢不敢！”
“你害怕什麽，我就是跟你閑聊幾句，來，起來迴話。”
“奴婢，奴婢……不敢……”
“讓你起來你就起來，廢什麽話！”
穀大用緩緩站起身來，兩條腿還在哆嗦。
“奴婢承蒙殿下看得起，也知道自己身上擔子重，每日兢兢業業，如履薄冰，絕不敢以權謀私，但是也不能眼睜睜看著兄長和姐姐在老家受苦，便將自己的俸祿拿出來一些分給兄長和姐姐，讓他們能夠衣食無憂。”
張鶴齡點點頭，說道：“你跟在我身邊也有半年多了，這段時間，銀子沒少賺吧？”
“也沒賺多少……”穀大用突然意識到情況不對，雙腿一軟，再次跪倒，將頭伏在地上，哆哆嗦嗦地說道，“奴婢不敢，奴婢冤枉啊！”
張鶴齡擺了擺手，說道：“行了，趕緊起來吧，收錢的時候挺痛快的，現在裝什麽蒜？”
“奴婢……確實收過一些禮金，但，但……那都是平日裏關係好的朋友，都是一些正常的走動……”
“你收了多少銀子，什麽時候的收的，都是誰送的，我都清楚。”
穀大用臉色慘白，豆大的汗珠順著臉頰往下滴落。
“之所以沒收拾你，是因為你並沒有做什麽出格的事，比如說，那個叫何敏的太監因為偷錢被關起來，托人給你送的錢為自己開罪，你就沒收，不錯，知道什麽錢可以拿，什麽錢不能拿，說明你很聰明。”
穀大用仍舊以頭搶地，不敢接話。
“聰明人肯定會賺銀子，你家裏銀子應該不少吧？”
“沒……沒多少……”
“那你覺得，弘治錢莊能賺銀子嗎？”
“錢莊放貸收利息，定能穩賺不賠！”
“可是，放貸要有本錢的，錢莊現在缺銀子啊！”
“啊？”
“你家裏那些銀子閑著也是閑著，幹脆存進錢莊，還能生利息，這樣多好？”
“奴婢家裏……沒多少銀子啊……”
“嗯？”張鶴齡臉色又沉下來。
“有……有一些，但是不多，奴婢明日便存進錢莊去。”
“這才對嘛，”張鶴齡臉色緩和下來，又問道，“準備存多少？”
“存上……一百兩……”
張鶴齡沒有說話，隻是冷冷地盯著穀大用。
“額，一千兩。”
張鶴齡還是沒說話，氣氛有些……不是很融洽。
“一……一萬兩……”
“最後一次機會。”
穀大用幾乎崩潰，哭喊著說道：“奴婢家裏有白銀三萬七千餘兩，明日都存進去！”
張鶴齡麵露鄙夷之色，說道：“你都內庭總管太監了，半年多的時間，才搞了這麽點錢？”
“奴婢不敢撈錢啊，大家都知道殿下為人正直，從不以權謀私，都不敢給奴婢送銀子啊，還有劉瑾那廝，每天盯著奴婢，時刻準備著將奴婢趕下台，奴婢，奴婢……苦啊……”
“行了，哭什麽啊，你先把錢存了，然後跟其他太監宮女通個話，弘治錢莊是朝廷的買賣，都去幫幫場子，多少貢獻一點。”
穀大用抽抽涕涕地說道：“奴婢……謹遵……”
“你說你一個大男人，這麽高的個頭，哭什麽？丟不丟人？起來！”
“是！”
“還有，你家的兄長和姐姐，現在什麽情況？”
“迴稟殿下，”穀大用終於停止哭泣，緩緩說道，“兩位兄長都在老家務農，姐姐借給了鄰村一名教書先生。”
“他們也沒有來找過你？”
“是找過，但是奴婢迴絕了，給了他們一些銀子，就將人都送迴老家去了。”
“這就是你的不對了，自己兄長和姐姐，怎麽能這麽對待呢？”
“奴婢……不敢在殿下麵前使手段，所以，所以……”
“這樣吧，”張鶴齡說道，“現在市麵上物資緊俏，各地的新作坊冒出來不少，讓你的兄長也開個作坊，帶頭創業，怎麽樣？”
“啊……”穀大用撓了撓頭，遲疑道，“可是，我兩位兄長不會做工啊……”
“開作坊是當老板的，具體的活雇工人幹啊，你姐夫不是教書先生嗎，可以去當個賬房，你姐姐可以給大家做飯，多好啊。”
“那，奴婢迴去再拿點銀子……”
“不用，你的錢終究是你的，你倆哥哥就算賺了錢，也會認為是靠你賺的，要讓他們自己賺錢，心裏才踏實！”
“可是，開設作坊，他們哪有錢啊……”
“沒錢可以去錢莊貸款啊！”
“啊？”
“有房有地，都可以抵押，實在不行，把你家宅子抵押了，貸款去創業，發家致富奔小康，多有成就感！”
穀大用都震驚了，我家裏又不是沒錢，存進錢莊去吃五厘的利，然後貸著一分利的款，我傻啊？
而且，為什麽我大哥二哥貸款，要抵押我的宅子？
沒道理啊！