陳子桓想了想，對秦明問道：“你知道穆罕默德·尤努斯嗎？去年的尤努斯和格萊瑉銀行因其在和平方麵的貢獻而共同獲得了諾貝爾和平獎。”
“我沒關注這個事情。”秦明迴答。
“你們清楚嗎？”陳子桓對其他幾個軍事將領問。
所有人都搖了搖頭。
雲山初建，自己的事都忙不過來哪有空關注和平獎這個事？
正好旁邊有黑板，陳子桓就站起來拿著筆在黑板上就給他們講解。
先介紹穆罕默德·尤努斯這個人。
這個人被稱為“窮人的銀行家”。
這是一位孟加拉國的經濟學家，以其在小額信貸和扶貧方麵的工作而聞名。他是格萊瑉銀行（grameen bank）的創始人，該銀行為貧困者提供小額貸款，幫助他們建立信用和經濟自給自足。
螞蟻的信用貸款就是學習的格萊瑉銀行。
陳子桓為什麽這麽清楚，因為他學習的就是經濟學，這是經濟學課堂上很好的一個案例。
很多碩士生的畢業論文都是這個案例。
1976年，尤努斯在一次鄉村調查中，村子裏一個忙碌的女人吸引了他的目光。她全神貫注地飛快編織著一些竹條。
經過了解，尤努斯吃驚地得知，這個叫蘇菲亞的婦女連買竹條的5塔卡（相當於22美分）都得靠借高利貸解決。而她為此付出的代價是，把所編的凳子廉價賣給放債人。她每天辛苦勞作的收入隻有一兩美分，根本無法養活自己和孩子們。
尤努斯很震驚，此前他從來沒有聽說過一個人會因缺少22美分而受窮。如果蘇菲亞有22美分，她就可以擺脫高利貸的盤剝，按市價賣出產品，從而改變她的生活。
他用一周的時間搜羅了一些像蘇菲亞這樣依賴放貸的人名單，令他再一次吃驚地是：列著42人的清單上寫著，借款總額為856塔卡，不到27美元。
尤努斯得到這樣的結論：他們每天辛苦勞作卻依然貧窮，是因為這個國家的金融機構不能幫助他們擴展他們的經濟基礎，沒有任何正式的金融機構來滿足窮人的貸款需要。
他把27美元按名單給了這裏的42個人，並稱還款期限是“在他們還得起的時候，在他們賣自己的產品最有利的時候，什麽時候都行”，並且，他聲明：“你們不必付任何利息，我不幹借貸這一行。”
這一行為成為了格萊瑉銀行模式的起點。
如果隻是到這裏，那隻是說明尤努斯是一個經濟學家和一個善良的人，但他未必懂經營和人性。
事實證明，尤努斯非常懂人性和會經營。
1983年，孟加拉國政府頒布《1983年特別格萊瑉銀行法令》，由此世界上第一個專門服務窮人的銀行——格萊瑉銀行誕生。
格萊瑉銀行的貸款迴收率一直保持在95%以上，這是發展金融機構中最高的之一。
格萊瑉銀行的創新點體現在以下方麵：從貸款對象上看，關注社會金字塔最底層的貧困女性，並以此為主要目標；
從產品和服務上看，為特殊客戶群設計了適合的產品與服務，向窮人提供信用貸款，鼓勵儲蓄，分短期還款；
鼓勵客戶能力建設，通過“十六條公約”為客戶建立良好價值觀，並培養會員理財和生活能力；
在風險控製方麵，以“小組+中心”模式，培養人與人之間的信任和團結，讓客戶擁有集體的榮譽感，進而從客戶內心激發還款的意願和能力，使得貸款成為改善客戶生活的初始動力，通過自立、團結、互助，以精神和團隊的力量引導客戶積極還款。
說白話，實際上就是中國古代的連坐製度。
格萊瑉銀行有獨特的所有製結構，即借款人擁有銀行95%的所有權，政府持有其餘5%。企業建立的目標並非營利性，而是為了服務社會底層的貧困人群，通過為貧困人口提供金融服務這一方式而幫助他們實現更好的生活。
陳子桓笑了笑說道：“這個尤努斯絕對是受中華文明影響的人，格萊瑉模式很像宋朝王安石變法的青苗法。王安石有點讓人不敢相信，我甚至懷疑這哥們是穿越者，900多年前王安石就玩起了金融手段，那可是封建土地社會。
“王安石就通過政府向農民提供低息貸款來抑製民間高利貸，保護農民免受重利盤剝，並增加政府的財政收入。
“根據農戶的資產等級，設定不同的貸款額度，從一貫五百文到十五貫不等。
“政府利用常平倉、廣惠倉的儲糧或資金，在春夏兩季青黃不接時，以較低的利率（通常為20%）貸款給農民，以幫助他們購買種子、農具等生產資料。
“農民在作物收獲後，按照約定的價格將部分或全部農產品賣給國家，或歸還貸款及利息。
“貸款時，要求五戶或十戶結為一保，由上三等戶作保，以確保貸款的償還。
“當然，最後王安石變法失敗了，不過尤努斯卻成功了，你們覺得王安石為什麽失敗，而尤努斯為什麽成功？”
陳子桓反而拋出了一個問題讓他們迴答。
這些武將頭都大了，相互看了看都沒說話。
最後還是烏羅什迴答：“王安石的變法可能觸碰了原有階層的利益。可能政府的初心是好的，最後落實的時候經過層層轉化就不一定較低的利率，有可能會很高，農戶的負擔可能會比較重。尤努斯的成功我確實想不明白。”
烏羅什的迴答足夠讓人驚喜了。
不得不說這個家夥有點東西，負責情報工作也沒安排錯。
伊爾庫斯克的時候，烏羅什就是陰影的軍師，陰影也是在他的幫助下成長壯大。
後來陰影被他們吞並收編，這家夥做事也可圈可點，成為了月之暗麵的發展基石。
烏羅什也不太懂什麽經濟學，但這哥們懂人性，知道層層轉化肯定會變形。
黑幫重執行也重考核，所以這家夥一聽馬上就能分析個大概，做了這麽久情報處的官職，看問題很多時候都能入木三分。
“我沒關注這個事情。”秦明迴答。
“你們清楚嗎？”陳子桓對其他幾個軍事將領問。
所有人都搖了搖頭。
雲山初建，自己的事都忙不過來哪有空關注和平獎這個事？
正好旁邊有黑板，陳子桓就站起來拿著筆在黑板上就給他們講解。
先介紹穆罕默德·尤努斯這個人。
這個人被稱為“窮人的銀行家”。
這是一位孟加拉國的經濟學家，以其在小額信貸和扶貧方麵的工作而聞名。他是格萊瑉銀行（grameen bank）的創始人，該銀行為貧困者提供小額貸款，幫助他們建立信用和經濟自給自足。
螞蟻的信用貸款就是學習的格萊瑉銀行。
陳子桓為什麽這麽清楚，因為他學習的就是經濟學，這是經濟學課堂上很好的一個案例。
很多碩士生的畢業論文都是這個案例。
1976年，尤努斯在一次鄉村調查中，村子裏一個忙碌的女人吸引了他的目光。她全神貫注地飛快編織著一些竹條。
經過了解，尤努斯吃驚地得知，這個叫蘇菲亞的婦女連買竹條的5塔卡（相當於22美分）都得靠借高利貸解決。而她為此付出的代價是，把所編的凳子廉價賣給放債人。她每天辛苦勞作的收入隻有一兩美分，根本無法養活自己和孩子們。
尤努斯很震驚，此前他從來沒有聽說過一個人會因缺少22美分而受窮。如果蘇菲亞有22美分，她就可以擺脫高利貸的盤剝，按市價賣出產品，從而改變她的生活。
他用一周的時間搜羅了一些像蘇菲亞這樣依賴放貸的人名單，令他再一次吃驚地是：列著42人的清單上寫著，借款總額為856塔卡，不到27美元。
尤努斯得到這樣的結論：他們每天辛苦勞作卻依然貧窮，是因為這個國家的金融機構不能幫助他們擴展他們的經濟基礎，沒有任何正式的金融機構來滿足窮人的貸款需要。
他把27美元按名單給了這裏的42個人，並稱還款期限是“在他們還得起的時候，在他們賣自己的產品最有利的時候，什麽時候都行”，並且，他聲明：“你們不必付任何利息，我不幹借貸這一行。”
這一行為成為了格萊瑉銀行模式的起點。
如果隻是到這裏，那隻是說明尤努斯是一個經濟學家和一個善良的人，但他未必懂經營和人性。
事實證明，尤努斯非常懂人性和會經營。
1983年，孟加拉國政府頒布《1983年特別格萊瑉銀行法令》，由此世界上第一個專門服務窮人的銀行——格萊瑉銀行誕生。
格萊瑉銀行的貸款迴收率一直保持在95%以上，這是發展金融機構中最高的之一。
格萊瑉銀行的創新點體現在以下方麵：從貸款對象上看，關注社會金字塔最底層的貧困女性，並以此為主要目標；
從產品和服務上看，為特殊客戶群設計了適合的產品與服務，向窮人提供信用貸款，鼓勵儲蓄，分短期還款；
鼓勵客戶能力建設，通過“十六條公約”為客戶建立良好價值觀，並培養會員理財和生活能力；
在風險控製方麵，以“小組+中心”模式，培養人與人之間的信任和團結，讓客戶擁有集體的榮譽感，進而從客戶內心激發還款的意願和能力，使得貸款成為改善客戶生活的初始動力，通過自立、團結、互助，以精神和團隊的力量引導客戶積極還款。
說白話，實際上就是中國古代的連坐製度。
格萊瑉銀行有獨特的所有製結構，即借款人擁有銀行95%的所有權，政府持有其餘5%。企業建立的目標並非營利性，而是為了服務社會底層的貧困人群，通過為貧困人口提供金融服務這一方式而幫助他們實現更好的生活。
陳子桓笑了笑說道：“這個尤努斯絕對是受中華文明影響的人，格萊瑉模式很像宋朝王安石變法的青苗法。王安石有點讓人不敢相信，我甚至懷疑這哥們是穿越者，900多年前王安石就玩起了金融手段，那可是封建土地社會。
“王安石就通過政府向農民提供低息貸款來抑製民間高利貸，保護農民免受重利盤剝，並增加政府的財政收入。
“根據農戶的資產等級，設定不同的貸款額度，從一貫五百文到十五貫不等。
“政府利用常平倉、廣惠倉的儲糧或資金，在春夏兩季青黃不接時，以較低的利率（通常為20%）貸款給農民，以幫助他們購買種子、農具等生產資料。
“農民在作物收獲後，按照約定的價格將部分或全部農產品賣給國家，或歸還貸款及利息。
“貸款時，要求五戶或十戶結為一保，由上三等戶作保，以確保貸款的償還。
“當然，最後王安石變法失敗了，不過尤努斯卻成功了，你們覺得王安石為什麽失敗，而尤努斯為什麽成功？”
陳子桓反而拋出了一個問題讓他們迴答。
這些武將頭都大了，相互看了看都沒說話。
最後還是烏羅什迴答：“王安石的變法可能觸碰了原有階層的利益。可能政府的初心是好的，最後落實的時候經過層層轉化就不一定較低的利率，有可能會很高，農戶的負擔可能會比較重。尤努斯的成功我確實想不明白。”
烏羅什的迴答足夠讓人驚喜了。
不得不說這個家夥有點東西，負責情報工作也沒安排錯。
伊爾庫斯克的時候，烏羅什就是陰影的軍師，陰影也是在他的幫助下成長壯大。
後來陰影被他們吞並收編，這家夥做事也可圈可點，成為了月之暗麵的發展基石。
烏羅什也不太懂什麽經濟學，但這哥們懂人性，知道層層轉化肯定會變形。
黑幫重執行也重考核，所以這家夥一聽馬上就能分析個大概，做了這麽久情報處的官職，看問題很多時候都能入木三分。